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Llegó la hora de refinanciar sus créditos bancarios


 

Con toda seguridad, alguna vez ha recibido una llamada de una entidad financiera que le ofrece comprar sus deudas con otro banco, a cambio de una mejor tasa. Si eso le ha ocurrido, sepa que atender esa llamada, ahora más que nunca, le puede beneficiar sus finanzas personales. 

Cada vez más, esta práctica que se conoce como la compra de cartera, la están usando los bancos para atraer nuevos clientes que están en la competencia y de estar forma, aumentar su participación y competitividad dentro del mercado financiero local.
Tal como explicó Luis Francisco Cubillos, director del programa de administración de empresas de la Universidad del Rosario, la compra de cartera se considera cuando “un banco ofrece al poseedor de un crédito, adquirir la totalidad de la deuda vigente, la cual puede consolidar y cuyas nuevas condiciones de plazo, tasa de interés y cuota son propuestas por la entidad bancaria que realiza la compra”.
Es importante saber que esta operación supone un beneficio para ambas partes. Según los expertos, al banco le permite cumplir con sus metas de colocación y ampliar su base de clientes, mientras que para el consumidor, puede consolidar en una sola deuda varias obligaciones financieras y el alivio en los flujos de caja para el pago de créditos bancarios, ya que el valor de la cuota a pagar mensualmente, disminuirá sensiblemente.
De igual forma, los bancos con los que ya tiene sus créditos también le pueden ofrecer lo que se conoce como una refinanciación o rediferido de su deuda, que también le puede generar menores intereses.
Según la Superintendencia Financiera, la tasa mensual promedio a la que los bancos vienen cobrando los créditos con tarjeta está en torno a 2,2%, mientras que por medio de las compras de cartera, se pueden conseguir intereses incluso por debajo de 1% cada mes.
Eso sí, para la compra de cartera, como con todos los productos bancarios, hay ciertas recomendaciones que debe seguir para que la operación no se convierta en un dolor de cabeza.
De acuerdo con Cubillos, “los clientes deben averiguar las condiciones de pago, permanencia, tasas y posibilidades para realizar recompras de deuda internas en su banco. Es fundamental revisar los plazos, pues una ‘trampa’ en la recompra es el nuevo plazo que se pacta, ya que se puede convertir en una obligación eterna y perpetuar el pago de un crédito mucho más allá del primer plazo”.
Igualmente, Munir Jalil, economista jefe de Citibank, considera que los clientes deben ver la compra como una oportunidad para mejorar el perfil de pagos y disminuir los intereses, no como una opción para incrementar su endeudamiento con el sistema, algo que puede ocurrir al tener un nuevo crédito.
Además, como afirmó Ángela Mora, no todos los bancos se están enfocando en realizar las operaciones de compra, por lo que en muchas ocasiones será el mismo cliente quien tenga que ir a la oficina a informarse y además, no dejar que solo se hable de la tasa de interés, ya que esa puede ser menor, pero puede haber otros gastos asociados que finalmente supongan que no sea una operación tan interesante.
Por otro lado, en cuanto a la refinanciación de su deuda y el diferido, debe conocer varios aspectos importantes antes de realizarlo. En primer lugar, según la explicación del especialista en banca Alfredo Barragán, la diferencia que existe entre ambas es que la refinanciación es modificar las condiciones originales del pagaré, mientras que el rediferido es que el banco, de forma proactiva, invita a los clientes a diferir sus compras a un plazo mayor al actual.
En este sentido, hay un aspecto fundamental que debe tener presente y es que si realiza una refinanciación, puede conseguir un crédito más atractivo, pero dejará una huella en su historial financiero. Como asegura Barragán, “en muchas ocasiones es mejor el rediferido, ya que la refinanciación por lo general se hace cuando se tienen problemas con los pagos y al refinanciar su deuda, el banco informa a la central de riesgo de esa dificultad”.
Sin embargo, antes de definir cuál de estas opciones es la ideal para usted, es clave que investigue todas las opciones disponibles, dependiendo del portafolio de deudas que a lo largo de los años haya constituido como cliente.
Es por esto, que Juan Carlos Gutiérrez, profesor de la escuela de economía de Eafit considera que otra opción disponible es contratar un nuevo crédito. “Lo óptimo es consolidar toda la deuda no hipotecaria al costo de financiación más bajo posible obtenible en el mercado, por eso, en ocasiones es preferible contraer un nuevo crédito mayor a menor costo financiero y usarlo para repagar el portafolio de deudas costosas”,
Así pues, la opción de tener mejores condiciones en sus créditos está en sus manos.
Corpbanca es el banco que ofrece el mejor interés
Según el sondeo que realizó LR entre las distintas entidades bancarias, Corpbanca es el banco ofrece el menor interés por la compra de cartera, al fijar una tasa global de 0,88% mes vendido al pasar su deuda con ellos. Por detrás, Citibank, que según los expertos es el que más se está enfocando en lograr más clientes a través de este mecanismo, oferta a sus nuevos clientes una tasa de 1,1%, mientras que en tercer lugar se encuentra el Helm Bank, con 1,15%. Por el lado menos atractivo de esta operación se encuentra Davivienda, el cual continúa con una tasa de 2,25% que no refleja la baja en las tasas que promueven los bancos. Detrás se observaría Bbva que está ofreciendo un interés de 1,57% y Bancolombia, de 1,39%.

¿Qué es compra de cartera?
Si usted no quiere cambiar de banco, debe saber que puede mantener los productos que tiene con su entidad actual mediante la refinanciación de deuda, la cual busca lograr una mejor tasa, manteniendo el mismo crédito, mientras que la opción del diferido es para que se pueda organizar de mejor manera a través del cambio en sus cuotas.

¿Refinanciación o rediferido?
La compra de cartera hace referencia a la operación por la cual un banco distinto a donde tiene sus deudas le ofrece contratar servicios con ellos. Por esta operación, estas entidades suelen ofrecer unas tasas de interés más baja a la vez que permite al consumidor unificar sus distintas deudas, si tiene varias, en una sola y aprovechar esa menor tasa para aliviar la carga mensual.

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